은행 및 보험사등이 DSR 규제로 거절되셨다면, 추가자금은  사업자담보대출로 대체 가능합니다. 사업체를 운영하는 개인이 부동산을 담보로 자금을 빌리는 대출 상품입니다. 대출 규제가 강화되면서 예전보다 심사가 까다로워졌지만, 여전히 많은 사업주들이 이용하고 있습니다. 자영업자 담보대출은 현재 DSR 무관하며 시세대비 LTV 80%~85%까지 대출한도가 나옵니다.

현재 1주택자 및 다주택자 분들은 12월까지 가계자금 대출 제한으로 생활자금 한도까지 1억으로 축소되며 많은 분들이 사업자담보대출로 알아보는 상황입니다. 25년 1월 생활자금 2억으로 다시 제한을 풀어준다고 하지만 현재까지 12월은 대출총량제 및 규제로 인하여 가계자금 및 추가대출 & 대환대출은 제한되고 있는 상태입니다.

✔ 가계자금을 제한하는 DSR은 무엇일까?

DSR(총부채원리금상환비율)은 모든 대출의 원리금 상환액을 소득으로 나눈 비율입니다. DSR이 높을수록 상환 부담이 커지므로, DSR 규제가 강화되면 대출 가능 금액이 줄어들 수 있습니다. 현재 24년 9월부터 스트레스 DSR 2단계로 적용중이며 25년에도 3단계 DSR이 예고된 상태입니다.

새마을금고, 단위농협, 신협의 사업자담보대출은 어떤가요?

가계자금 규제와 무관하며, 다주택자 제한도 상관없이 시세대비 80%로 대출한도가 정해집니다.

각 금융기관마다 대출 조건과 금리가 다르므로, 직접 방문하거나 전문 대출상담사를 통해 자세한 내용을 확인해야 합니다. 일반적으로는 사업체의 재무 상태, 담보 가치, 상환 능력 등을 종합적으로 평가하여 대출 여부를 결정합니다. 사업자담보대출은 사업자등록증이 있는 사업자만 접수가 가능하며, 신규사업자의 경우 개업일 3개월 이상부터 접수 가능합니다. 현재는 사업자 대출을 받아 주택매수에 사용하며 약정서를 쓰는 은행지점도 있으므로 진행전 꼼꼼히 체크해야합니다.

기존담보에 선순위 가계자금이 있을 경우 상환 후 진행하여야 합니다. 대환하며 진행 하시는것이 불가능합니다. 대출규제로 인하여 사업자 담보대출로 가계자금 대환을 제한하여 선상환 후 진행하는 방법으로 상담을 진행하고 있습니다.

✔ 아파트가계자금대출과 사업자담보대출의 차이점은 무엇인가요?

아파트가계대출은 주택 구입 및 추가자금 & 대환 목적으로 하는 개인에게 주로 제공되는 대출이며, 사업자담보대출은 사업 운영 자금을 마련하기 위한 사업자에게 제공되는 대출입니다. 담보 가치 평가 기준이나 상환조건 및 중도상환수수료 대출 조건 등이 다를 수 있습니다.

■ 사업자담보대출 서류 및 상환조건

✔ 필수서류 :  

신분증, 직장인 (원천징수영수증), 사업자등록증(소득금액증명원,부가가치세과세표증명원, 카드매출발생시 매출내역서), 대체 소득 증빙 서류, - 신용(체크)카드 사용액 23년 연말 정산용 (홈택스 - 편리한 연말정산 - 소득.세액공제조회/발급 - 신용카드) / 건강보험납부금액

✔ 대출금리 :  5% ~ (개인신용점수에 따라 차등적용될수 있습니다.) 

✔ 상환 조건 : 만기상환 (이자만 납부)

✔ 계약기간 : 3년 계약 - 이후 재연장가능 (상황에 따라 연장거절될 수 있습니다.)

✔ 중도상환 : 3년이내 2%

■ 유의사항 :

현재 주택가격의 시세가 불안정하여 사업자 담보대출 3년 계약 만기시 시세하락으로 인하여 주택가격이 많이 하락하였다면 재연장 거절 되거나 대출금 일부 부분상환을 요구 할수 있으며, 신용점수는 5등급이내 NICE 기준 750점 ~ 804점 유지해야 접수 가능합니다. 점수가 낮을경우 부결될 수 있습니다.

24년도 하반기는 대출총량제로 인하여 은행과 보험사 담보대출이 많이 제한되거나 접수 중단되어 잔금이 겹치신 고객님들의 혼란이 가중되었습니다. 현재는 구입자금 및 대환 추가자금등 1월로 변경하며 관망하고 있는 상태입니다. 어쩔수 없이 12월 잔금 및 1월잔금이신 고객님들은 사업자 대출로 전환하여 마무리를 하고 있는 상황입니다.

대출은 수많은 정보와 자격조건이 금융사별 지점별로 상이하므로 일반고객님들께서 확인하기엔 한계가 있습니다. 전문 대출상담사와 여러곳을 비교하면서 결정 하시길 바랍니다.

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